INCLUSION FINANCIERA Y BARRERAS

La inclusión financiera es un concepto multidimensional que que incluye:

• Los procesos burocráticos para el registro de empresas, las cargas fiscales, laborales y de normativa

• la calidad, el acceso y el uso de los productos y servicios ofrecidos

• incentivos fiscales, laborales y del sistema financiero que tengan un enfoque integral y sinérgico

• las brechas de información existen tanto en la oferta como en la demanda

La segunda barrera por analizar y que genera exclusión es la informalidad, que está estrechamente relacionada a

• las asimetrías de información que, a su vez, generan opacidad o falta de transparencia del usuario

• Las barreras de la demanda son una variable dependiente de las barreras de acceso y calidad

• la falta de sistemas de incentivos adecuados que propicien la formalización del usuario

• no ser tenido en cuenta, estar fuera de un sistema al cual no pueden integrarse por sus propios medios.

En el proceso de inclusión financiera el acceso es:

• un concepto directamente relacionado a la demanda y uso de servicios financieros

• un concepto directamente relacionado a la oferta, asequibilidad y proximidad de puntos de atención

• los atributos y características de los productos y servicios se ajustan a las necesidades de los clientes

• Calidad, diversidad, y adaptabilidad de productos y servicios.

Una barrera de bancarización que es de exclusiva competencia de las políticas gubernamentales, y en parte también de la regulación financiera se refiere a:

• los productos y servicios ofrecidos son un dominio de las entidades financieras, que no se adaptan a las necesidades de los clientes

• La informalidad, el analfabetismo financiero y digital

• la falta de sistemas de incentivos institucionales adecuados que propicien la formalización del usuario

• la regularidad, la frecuencia y el tiempo de uso de los servicios y productos financieros

La opacidad como una barrera de inclusión financiera se refiere a:

• Productos y servicios que no se adaptan a las necesidades de los clientes

• Autoexclusion financiera

• Falta educación financiera

• asimetrías de información selección adversa y riesgo moral

Calidad se refiere a:

• se define como la capacidad de poder usar servicios y productos financieros disponibles en instituciones oficiales o formales

• los atributos y características de los productos y servicios se ajustan a las necesidades de los clientes

• la regularidad, la frecuencia y el tiempo de uso de los servicios y productos financieros.

• el tipo de combinación de productos que un usuario utiliza

Uno de los principales condicionantes que frenan o desincentivan la demanda productos y servicios es:

• incentivos adecuados para que los beneficios de formalizarse sean mayores a sus costos

• la falta de preparación y capacitación en temas financieros y digitales de los usuarios

• asesoramiento integral del consumidor financiero

• el advenimiento de las nuevas tecnologías financieras

•El “upscaling” es el proceso a través del cual:

• las instituciones financieras formales, tradicionalmente fuera del ámbito de las microfinanzas, se involucran en este sector

• Las organizaciones de microfinanzas no gubernamentales (ONG) se transforman en entidades formales supervisadas por las autoridades bancarias

• las metodologías de crédito y la toma de decisiones más expeditas no pasar por muchos niveles, y la descentralización de sus operaciones las hacen más flexibles

• los organismos que se han creado específicamente para conceder créditos y prestar otros servicios financieros a clientes con bajos ingresos

El propósito de la Banca de Oportunidades es

• crear organismos especiales para conceder créditos y prestar otros servicios financieros a clientes con bajos ingresos

• la transformación de organizaciones de microfinanzas no gubernamentales (ONG) en entidades formales supervisadas por las autoridades bancarias

• promover la participación de bancos comerciales en el otorgamiento de microcrédito

• diseñar un conjunto de instrumentos para facilitar el acceso a crédito, ahorro, pagos, manejo de remesas, y seguros a los colombianos pobres

La educación económica y financiera (EEF) se refiere al

• proceso por el cual las personas mejoran su comprensión de los conceptos, los riesgos y los productos y servicios financieros, y desarrollan las habilidades y la confianza para ser más conscientes de los riesgos financieros y de las oportunidades.

• capacitar a los gestores comerciales a lograr una atención personalizada, flexible , oportunas y ajustadas a las necesidades de este segmento de la población

• Conocer las metodologías de crédito para lograr en las IMF una atención personalizada y la descentralización de sus operaciones

• generar estadísticas que permitan conocer los estándares alcanzados por la industria del microcrédito